Dlaczego zestawienia z zewnątrz nie wystarczają

Każde zestawienie ofert, łącznie z naszym, pokazuje zakresy: od jakiej do jakiej kwoty, od jakiego do jakiego RRSO. Jest to przydatne do zawężenia wyboru, ale nie odpowiada na pytanie, ile zapłacisz Ty. Konkretna kwota zależy bowiem od trzech rzeczy jednocześnie: wysokości pożyczki, wybranego okresu oraz tego, czy jesteś nowym klientem uprawnionym do wariantu promocyjnego. Te trzy zmienne dają tyle kombinacji, że żadne statyczne zestawienie ich nie obejmie. Dlatego ostatni krok zawsze wykonuje się w kalkulatorze pożyczkodawcy — i dlatego ta strona jest raczej instrukcją niż rankingiem.

Ten sam okres to warunek, nie szczegół

Najczęstszy błąd przy samodzielnym porównywaniu polega na zestawianiu ofert o różnych terminach, bo tak akurat wyszło z domyślnych ustawień kalkulatorów. Otrzymuje się wtedy liczby, które wyglądają na porównywalne, a nie są: oferta na sto dwadzieścia dni prawie zawsze będzie miała wyższą kwotę do zapłaty niż oferta trzydziestodniowa, co nie znaczy, że jest gorsza — po prostu służy do czegoś innego. Wybór okresu jest decyzją poprzedzającą porównanie, a nie jego wynikiem.

Data spłaty jest parametrem, nie formalnością

Formularze pokazują okres w dniach, więc łatwo potraktować go jako liczbę abstrakcyjną. Tymczasem trzydzieści dni liczone od piątego dnia miesiąca oznacza zwrot około piątego dnia następnego — a jeśli wynagrodzenie wpływa dziesiątego, termin wypada pięć dni przed pieniędzmi. Najtańsza oferta w takim układzie staje się w praktyce najdroższa, bo prowadzi do płatnego przedłużenia albo do opóźnienia z jego konsekwencjami. Dlatego piąty krok procedury nie jest dodatkiem, tylko warunkiem sensowności czterech poprzednich.

Wariant promocyjny zmienia całe zestawienie

Jeśli u danego pożyczkodawcy jesteś nowym klientem, wariant z zerowym RRSO może sprawić, że oferta pozornie droższa okaże się bezkonkurencyjna — przy spłacie w terminie oddajesz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś. Warto więc przy każdej pozycji zanotować, czy promocja Cię obejmuje. Jednocześnie trzeba pamiętać o warunku: opóźnienie zwykle kończy promocję i uruchamia koszty standardowe, więc przy takich ofertach dopasowanie daty do dnia wypłaty ma znaczenie jeszcze większe niż zwykle.

Pięć minut, które zwraca się przy tej kwocie

Warto powiedzieć wprost, kiedy ta procedura ma sens, a kiedy nie. Przy kwotach rzędu kilkuset złotych różnice między ofertami standardowymi są niewielkie i szczegółowe porównywanie zwraca się słabo — tam większe znaczenie ma sprawdzenie, czy przysługuje wariant promocyjny. Przy czterech tysiącach złotych kilka punktów procentowych to już suma, którą realnie zobaczysz na koncie, a przy kwotach wyższych różnice rosną dalej. To zatem najniższy próg, przy którym pełne porównanie w kalkulatorach jest wyraźnie opłacalne.