Skąd bierze się przekonanie o konieczności etatu

Wynika ono z praktyki bankowej przy kredytach, gdzie dokumentacja dochodu jest bardziej wymagająca, a umowa o czas nieokreślony rzeczywiście upraszcza sprawę. Instytucje pożyczkowe działają jednak inaczej: w większości z nich wystarcza oświadczenie o dochodach, a jego wiarygodność weryfikowana jest przez obraz wpływów na konto. Skutek jest taki, że osoba pracująca na zlecenie z regularnymi przelewami bywa oceniana lepiej niż osoba z umową o pracę, ale wynagrodzeniem wypłacanym częściowo w gotówce. Nazwa umowy jest zatem mniej istotna niż to, co widać na rachunku.

Przy działalności liczy się dochód, nie obrót

To rozróżnienie bywa źródłem rozczarowań, bo w codziennym języku przedsiębiorcy często mówią o tym, ile firma robi miesięcznie, mając na myśli obrót. Ocena zdolności patrzy jednak na to, co zostaje po kosztach — czyli na dochód. Działalność z wysokim obrotem i niską marżą daje więc mniejszą zdolność niż działalność o niższym obrocie, ale wyższej rentowności. Warto o tym pamiętać, wypełniając oświadczenie: podanie obrotu zamiast dochodu tworzy rozbieżność, która przy weryfikacji działa na niekorzyść. Osobna kwestia to rachunek — do pożyczki konsumenckiej podaje się rachunek osobisty.

Emerytura jest atutem, nie przeszkodą

Panuje przekonanie odwrotne, więc warto je sprostować. Świadczenie emerytalne lub rentowe wpływa co miesiąc, w tej samej kwocie i w przewidywalnym terminie, a ryzyko jego utraty jest znikome — z punktu widzenia oceny zdolności to jedno z najbardziej stabilnych źródeł, jakie istnieją. Realnym ograniczeniem bywają natomiast progi wiekowe stosowane przez poszczególne firmy, które różnią się między ofertami i warto sprawdzić je przed złożeniem wniosku. To ograniczenie formalne, niemające związku z oceną samego dochodu.

Nieregularny dochód wymaga innej arytmetyki

Przy zleceniach, dziełach i działalności różnica między dobrym a słabym miesiącem bywa znaczna, a kwota do zwrotu jest stała. Dlatego przy takich źródłach szczególnie ważne jest liczenie zdolności z najsłabszego miesiąca ostatniego półrocza, a nie ze średniej. Średnia odpowiada na pytanie o dochód przeciętny, natomiast Ty potrzebujesz odpowiedzi na pytanie, czy oddasz również wtedy, gdy miesiąc okaże się gorszy. Metodę opisujemy szczegółowo na stronie poświęconej kwocie tysiąca złotych, a przy siedmiu tysiącach ma ona znaczenie jeszcze większe.

Gotówka to najtrudniejszy wariant — i da się to zmienić

Osoba otrzymująca wynagrodzenie do ręki bywa w gorszej sytuacji niż ktoś zarabiający mniej, ale przelewem — mimo że realnie dysponuje większymi środkami. Powód jest prosty: ocena opiera się na obrazie wpływów na rachunek, a gotówka tego obrazu nie tworzy. Deklaracja w oświadczeniu nie zastąpi wpływów, bo rozbieżność między nimi jest widoczna. Jest to jednak jedna z niewielu rzeczy, które można zmienić: kilka miesięcy wynagrodzenia kierowanego na konto zmienia sytuację przy każdym późniejszym wniosku, nie tylko pożyczkowym.